市农村信用社风险管理工作总结

我市联社工作的指导思想是:全面贯彻落实省联社一届五次社员大会的会议精神,围绕“提高信贷资产质量,提高综合效益”的总目标,坚持全面、协调、可持续的发展观,坚持以清收盘活为重点,以增加收入为核心,以体制创新为动力,加大信贷投放,优化结构,攻坚克难,加压加速,奋力推进各项业务发展进入快车道。为此,风险管理部门紧紧围绕联社工作重心,以抓存款业务发展为主线,以服务“三农”为宗旨,以增效为中心、以强化管理、防范风险为重点,以清收盘活不良贷款为突破口,加强经营管理,积极做好信贷资产五级分类后续管理以及央行票据兑付等工作,真抓实干,取得了阶段性的重要成果。总体情况是:存款快速增长,贷款质量不断提高,贷款规模逐渐扩张,盈利水平得以提高。截至11月末,各项存款余额138648.28万元,各项贷款余额114500.14万元,不良贷款占比9.59%(四级),较上年下降3.09个百分点,五级分类占比18.14%,较上年下降18.12个百分点。今年以来我们主要从以下几个方面开展工作。
一、增强竞争实力、创新服务手段,努力促进业务发展
(一)开展资金组织工作,增强总体资金实力
年初以来,我们将资金组织工作作为基础工作来抓,牢固树立“存款立社,资金是生存之本,效益之源”的指导思想,采取有力措施,以优质服务待人,实际行动感人,优良作风服人,保证了存款的稳步快速增长。截至11月末,有27个社完成或超额完成了年度任务,其中,环城、城郊、女山湖社存款余额分别较去年增加了5130.88万元、1328万元、1138.25万元。
一是抓宣传,主动出击
1.年初,联社就召开了全市信用社业务工作会议,把省联社滁州办事处下达的存款任务分解到各信用社,做到早计划、早安排,使员工克服了年初松口气的思想。会后,各基层社由联社统一印发了春联、年历画、宣传横幅等方式加大宣传;共散发春联40000对、年历画10000份,宣传横幅100余条。有的社还留下了外出人员的联系电话及向他们散发了如何汇兑存款的操作步骤小卡片,通过多种形式的宣传,收到了较好的宣传效果,实现了存款一季度“开门红”。
2.狠抓存款规范服务工作,树立靠服务赢得客户意识,采取上门服务、挂牌服务、微笑服务、亲情服务等,出台了《市信用联社十项服务规范》。
3.设立专门机构网点,做好会计中心的服务工作。联社通过努力,取得了市委市政府的大力支持,于今年元月1日把会计中心及与其相联系的相关单位共200多个账户落户市联社,每个月都保持在近亿元的余额,不但成本低,而且稳定。为了能牢牢牵住这一块资金,又在行政服务中心作为唯一一家金融机构设点营业,专门服务会计中心和行政服务中心,代收行政收费30多家单位,平均每日现金流量在150万元左右。
二是抓住关键点,力促存款增长。存款组织工作每个阶段都有不同的工作重点,我们组织人员对各基层社的经济发展状况、存款增长趋势、同业竞争程度进行了综合分析,找准工作重点、选准主攻方向,有重点、计划地开展存款工作,促进了资金组织工作的顺利开展。
三是加强激励措施,提高员工积极性
1.实施绩效挂钩考核。将所有在岗人员的岗位工资、效益工资与存款和优质服务挂钩考核,打破了平均主义和好人主义的分配方式,从而使员工工作热情和干劲空前提高。
2.抓住时机,在一季度开展存款优质服务竞赛活动,为超额完成全年存款任务奠定强有力的基础。
四是抓城区、促龙头,抢占城区市场
年初以来,各城区网点牢固树立了“城区市场寸土必争”的观念,制定了有针对性的考核办法,教育员工发扬“虎口夺食”的精神,加大揽存力度,创新揽储手段,扩大市场份额。为了提高服务质量,联社营业部、城区各信用社进一步规范了服务行为,以优质服务赢得客户信任。对大客户还积极开展了上门服务,建立大额存款户定期约见制度,听取他们对信用社工作的意见和建议。截至11月末,通过积极努力,对公存款增长了9110.66万元。
二、切实抓好信贷风险防范,确保信贷资产由“量”到“质”的飞跃
信贷管理是信用社的“生命工程”、“饭碗工程”,可谓关系重大、影响深远。今年以来,市联社把加强信贷管理做为风险防范的重点,主要抓了六个方面的工作:
(一)规范岗位操作
1.联社根据实际,重点对客户申请的受理、贷前调查、贷时审查、贷后检查,风险的识别、防范,报告和处置程序责任进行了界定,明确了信贷各岗位职责,解决了贷款营销过程中审、贷、管和保全等环节岗位责任不清问题,提高了信贷人员的工作积极性,对提高信贷资产质量起到了积极的促进作用。
2.剖析信用社发生的案件,查找信贷管理薄弱点
联社及时召开了以防犯案件、控制信贷风险为议题的动员大会,深刻分析了联社信贷管理存在的问题。其主要因素有:一是社主任对员工管理约束不够,制度落实不到位;二是在对员工管理中过于人性化,包容心过强,管理过于宽松;三是对风险点、风险人没引起高度重视,没有及时采取措施,纵容了违规行为;四是职能部门疏于管理,或多或少流于形式,检查处罚不力;五是信用社没有认真执行信贷管理规定,逆程操作,给违规分子创造了可乘之机;六是社主任思想麻痹,对员工思想动态、工作行为关注不力,导致长时间低级的违规操作事件发生;七是信贷会计执行制度不力。
针对存在的问题,联社提出以对信用社财产负责、对全体员工负责、对我们自己负责、对联社整体社会形象负责的高度责任心,对所有信贷资产风险点、风险人进行关注、排查,有问题的迅速解决,处理到位,自身无法解决的可向联社党委汇报协助解决。根据自查情况结合银监局序时性检查情况,已对违规责任人进行严肃查处,除对相关人进行经济处罚外,另对部分人给予行政处罚,其中解除劳动合同1人,撤销职务1人,降职2人,待岗6人,记过2人,警告7人。
(二)转变服务观念,努力拓展信贷业务,实现社农“双赢”目标
1.和农民保持零距离,提供亲情服务。作为农村金融主力军的信用社,必须扎根农村,与农民保持零距离,诚心诚意服务农民,全心全意为农民办实事、办好事。今年联社要求辖内每一位员工都要与农民保持零距离,拉近与农民兄弟之间的感情,营造一个有利于农民的金融服务环境,努力实现社农“双赢”目标。
2.以小客户为大客户,坚定不移地推广农户小额信用贷款。按照“小额、分散、流动”的原则,进一步完善审批制度,调整授信额度,扩大授信范围,灵活确定利率标准。全面发放好小额信用贷款,打造好这一信贷品牌,实现与邮储银行今后竞争的优势。按照皖农信联发()337号和明农信联发()6号文件精神,对全辖范围的农户重新建档、评级、授信,授信额度控制在每户3万元以内,实施农户经济档案、派出所户籍与农民粮食直补存折校对一致,严格农户贷款管理,防控贷款风险,并建立一套完整的电子版农户经济档案。
3.拓宽贷款渠道,优化客户结构,大力支持“公司+农户”的农业产业化模式。对于城区、大集镇个私企业、高效特色农业和养殖业以及农副产品购销加工业,在有效抵押手续的前提下,扩大授信额度,加大营销力度,对客户全部以授信的方式发放贷款,不但方便了客户,而且防控了风险。如:以水产品出口欧盟、日本、东南亚等市场的市特种水产有限公司,市联社一次性为其授信1500万元,有力地支持了该企业的发展。截止11月末,全辖共计发放小企业贷款605户,金额2.86亿元,不良率为0.02%。
4.为让小企业走出融资担保抵押的困境,我们通过认真的市场分析,根据企业的需求和不同客户的特点,一是推出了最高额抵押和担保贷款,实行一次评估登记,在二年内多次周转使用;二是开办了动产和仓单、提货单质押等方式,有效的支持了小企业的经营发展。如甜菊有限公司,其主要原料甜叶菊每年六月份上市,季节性强,企业全年的原料储备很集中,企业流动资金出现短缺,如果没有资金注入全年的外销合同就不能完成,严重影响企业效益和信誉,为此我们用其仓库储备的原材料作为质押,及时办理了流动资金贷款300万元,企业边生产、边销售、边还贷,圆满地完成了外销合同,预计将实现年利润200万元;三是开办担保公司担保贷款业务。今年8月联社与安徽省信用担保集团公司签订了合作协议,本着“互惠互利,风险共担”的原则,大力开办担保贷款业务,解决小企业融资难的困境,截至11月末,共发放11笔,金额1660万元。
(三)推进贷款五级分类后续管理,提升分类水平和技能
加强贷款五级分类后续管理工作是今年信贷管理中的重头戏之一,今年联社在五级分类后续管理工作中主要采取了以下措施:
1.组织学习。加强对全辖信用社主任、信贷会计和信贷员的培训,重点学习了贷款风险分类相关文件,使信用社主要负责人认识到贷款风险五级分类的必要性、重要性及重要意义;下半年我们先后组织二次由信贷会计参加的贷款五级分类培训班2期,先后培训140余人次。
2.注重质量,准确分类,按季调整。信贷人员认真细致地做好外调工作,全面掌握借款人的真实财务状况和影响贷款偿还的非财务因素,确保分类结果定性的准确。同时根据皖农信联发〔〕402号《关于加强农村合作金融机构贷款五级分类日常管理工作的意见》的精神,积极、实时地做好季度的分类调整工作。
(四)利用科技手段,对信贷资产进行管理
1.组织培训,全员参与,扎实做好新系统上线工作。信用社自成立以来,由于体制的原因,联网上线成了遥不可及的事。今年4月份,在省联社滁州办事处领导下,我市联社和信用社都成立了上线领导小组,并制定了操作细则和奖惩办法,精心组织培训。在办事处和兄弟联社的帮助下,全员参与,加班加点,吃住在办公室,出动车辆500多次,行程十几万公里,出色完成了上线各阶段工作。4月14日,令人难忘、兴奋的时刻来到了,我市全辖42个网点全部平稳上线,终于圆了几代信合人的梦。
2.为充分利用科技手段,有效控制信贷风险,提高信贷管理水平。我市联社采取了统一思想、提高认识,组织全体员工,认真学习,强化岗位练兵等手段,提高信贷管理水平。11月1日又统一布置,开展对不良信贷客户信息的广泛采集工作,为全面建立不良客户信息,用“技防”手段再筑一道“信贷风险堤坝”和规范明年信贷管理工作的顺利开展奠定了基础。
(五)进一步规范员工贷款和清理冒名贷款
为了全面贯彻省联社和监管部门的文件精神,我市联社开展了规范员工个人贷款和清理冒名贷款的活动。在活动开展过程中,采取了个人自报、单位自查、联社检查、全面归真,自上而下层层落实的办法,由各分机构负责人负责,各单位逐笔填报相关情况,把员工个人贷款和冒名贷款充分暴露,同时联社设立举报电话,充分发动群众进行监督。
(六)加强新发放贷款管理,提高资产质量。
继续实行当年到期贷款收回责任人月报制度。为保证当年到期贷款及时收回,各信用社按月分责任人抄列到期贷款清单,由社主任带头并督促信贷员到期收回,按月如实上报当月到期和收回的情况月报,联社对增量贷款到期未收回较多的社和个人,责令停止放款权,并对有关人员约见谈话,限期收回到期贷款。
三、加大清收力度,促进清收盘活
(一)加大清收盘活,扎实做好不良贷款双降工作
1.从年初开始,我市联社就要求信用社认真统计和梳理全市的不良贷款,大力清收。对以来新逾期贷款情况分人统计笔数、金额,根据统计的笔数、金额情况与有关责任人见面并签定清收责任状;
2.对抵押贷款科目进行清理统计,对其中逾期部分逐笔进行统计,主要检查其抵押担保手续是否有效,抵押物变动情况,应如何清收盘活,对确实无力偿还的应依法或协商收回所抵押的资产并进行处置;
3.与信贷人员见面落实排查清收盘活不良贷款计划和措施,对不良贷款余额、占比较高的信贷员,重点关注,督促清收贷款,严重者停止发放贷款,取消放款权,严格防控新增贷款风险,确保新增贷款逾期率不超过2%,保证新增贷款质量;
4.对于失去诉讼时效的贷款,各社主任要逐笔统计排队,组织信贷人员上门签订还款协议书,对暂时签订有困难的要设法采取措施联系。没有办法签订还款协议的贷款统计上报联社,研究处理。
5.邀请联社的法律顾问参与集中清收一部分难度大的贷款,灵活采取协议处置、打包出售、资产置换、债权拍卖、招标清收等方式,借助社会力量加大清收盘活力度。对于有钱不还、影响恶劣的贷户坚决依法起诉,以起到敲山震虎的作用来带动清非工作。1-11月份全市信用社共起诉65笔,金额350多万元,结案及撤诉48件,收回金额148.8万元。经过全市信用社上下的努力,截至11月末不良贷款四级分类是10984.60万元,较上年下降818.67万元;不良贷款五级分类是20767.41万元,比年初的33755万元下降了12987.59万元。
(二)新老划断,奖励促收
今年我们仍然采取新老划断,奖励促清收的办法,积极清收历年陈贷。对90年底前年度的不良贷款按收回本息的20%奖励;对清收91-97年底前的不良贷款按收回本息的15%奖励;对清收98-底前的不良贷款按收回本息的10%奖励;对清收已核销呆帐贷款、票据置换贷款按本息的30%奖励;对以来的不良贷款主要采取责任人清收及下达任务的办法考核。确保了不良贷款持续下降。
四、减负加压,扎实做好票据兑付工作
中央银行票据是国家给信用社花钱买机制的一项优惠政策。在办事处的领导下,联社高度重视,力保兑付成功,专门成立了以风险管理部为主的兑付办公室,并确定专人领导,专人负责。同时在时间、后勤、费用等方面给予保障。经过努力和办事处的帮助,我市联社成功兑付了1549万元央行票据。
五、存在的主要问题
(一)中间业务发展较慢。实现中间业务收入6.42万元,仅占全部收入的0.09%。
(二)执行各项规章制度不严格,操作风险、信贷中的道德风险依然存在。表现:
1.人员素质低、操作不规范、制度有缺陷、执行不坚决、依法合规意识较差。
2.信用社主任、主管会计对业务处理环节监督检查不细、不到位,对联社职能部门检查出的问题整改不及时,措施不到位,致使有些问题长期得不到解决。
六、二〇〇八年工作
(一)规范信贷管理,提高营销手段,树立风险意识,全力做好支农
在信贷资金管理上,继续把握好信贷投向,提高贷款管理水平,强化依法合规管理能力。一是进一步建立健全授权授信制度。对授权授信工作,内容要做到细致化、具体化,组织实施上要达到科学化、制度化、流程化。二是上半年全面推行贷款五级分类制度,提高贷款管理水平。三是要在制度化、规范化上下功夫,进一步健全完善贷款审贷分离制度,坚持杜绝单线定贷、一手清、个人决策行为,科学界定前台、后台贷款业务审批权限和责任,明确细化信贷员、主任、市场营销部、风险管理部、贷款审查委员会等权责,坚决杜绝超权、越权、违规办理贷款业务。四是细分市场,在信贷投放上,计划在巩固支持县域经济、民营企业基础上,拓展各层次的小额贷款市场。乡镇信用社要巩固阵地稳妥地推进新的发展目标,城区及大集镇社抓住机遇大刀阔斧地发展业务。贷款投向上:一是要尽力满足春耕备播、粮食收购及农副产品加工等基础农业和农业产业化企业贷款需求,二是继续推进社和完善联户联保贷款、农户、个体工商户贷款证办法,全面实行贷款柜面发放、收回制度,健全信贷制约机制,三是农村信用社要面对贷款相对“饱和”现状,要调查摸底到户,深入细致做好支农工作,要以农民满意为标准,突破粗放型增长方式所带来的增长的极限,寻找新的发展空间,跃上更高的发展平台,四是严格控制大额贷款,最大单户和最大十户必须控制在银监部门的监管指标以内,五是重点要加大对中小民营企业的支持力度。首先计划组建银企对接信息平台,其次组织召开银企座谈会。对中小企业贷款政策、贷款程序、贷款条件以及需注意的问题进行专题讲座,通过银企之间相互对话增加感情和相互理解,根据企业代表提出的要求适时提供金融服务;六是加强“诚信”创建工作。在全市开展创建诚信企业活动,营造“诚信”就是生产力,“守信光荣,失信可耻”的社会舆论氛围。七是实行灵活多样的差别利率政策。在当前同业竞争激烈、资金供过于求、资金供给渠道多样化的新背景下,农村信用社必须充分运用灵活的差别化利率政策来增强贷款营销的竞争力。八是发挥农村信用社办贷效率高的优势,效率高是农村信用社弥补自身缺陷的唯一法宝,对此要有充分的认识。在信贷操作中,在不影响安全性的前提下,能简化的手续要尽量简化,效率能快则快,以此来赢得客户、赢得市场。
(二)准确市场定位,选准客户群体
在激烈的金融同业竞争中,信用社如何找准自己的市场定位,选择和培植自己的客户群体,无疑是处在改革时期信用社的重要议题。
1.服务三农战略要适时调整
市场经济发展,也给农村经济发展带来了较强的冲击力,农民对贷款需求结构也在发生不断的变化。目前农民的生产费用、生活、消费等需求旺势已过,需量大幅下降,农村有文化的及45岁以下的人口87%外流务工,可以说农村目前及未来已丧失了建设者,乡镇的农村信用社目前只有少量的农业贷款及集镇商户贷款,农村信用社辖区内贷款出路面临难题,我们需将探索新的贷款群体模式。
2.地处城市中心区的信用社,本身已没有了服务“三农”的市场,其经营已逐步走向商业化。没有自身的经营特色,缺乏信贷服务上的创新,就很难寻得竞争上的优势。尤其是随着人们生活水平的不断提高,消费观念的转变,信用社应该充分发挥“船小好调头”的经营灵活的优势,积极主动地开展各类城市居民消费性贷款。一方面,要不断地对现有的存量客户进行分类排队,把那些信用好、经济效益好、有发展潜力的企业、公司作为黄金客户培植;另一方面,要关注市场信息,准确把握市场动态,根据不同时期地方经济发展的新特点和消费群体的不同层次需求,加强信贷服务品种的创新,如为公务员、街道长住居民提供授信、服务等等,提供有针对性的信贷服务,在明确市场定位的同时,在搞好目标市场的细分,进而形成信用社自身的经营特色,树立富有特色的“金融品牌”形象。
3、巩固信贷中心成果,进一步提高服务水平。随着市场发展需求提高,目前信贷中心的管理方式、业务分工、服务方式都有待提高改进,计划进一步对城区贷款营销队伍进行优化劳动组合,细分客户市场细分客户,采取特色营销、特色服务。
(三)重视信贷员管理,建立正向激励
由于信用社经营的特殊性,通过对已产生风险的贷款进行分析,信贷人员的道德风险不容忽视。因此,如何面对现实,加强对信贷员的管理考核,值得深思:
1.打破格局,选好信贷员
由于历史原因,现从事信贷工作的人员,大多是不能完全胜任财务或内勤工作的人员。随着业务一天天发展,目前很大部分已无法胜任信贷工作,如:分析判断能力差、撰写不好调查报告,驾御不了市场等。因此联社必须解放思想,在员工中公开选聘信贷员,打造一支业务精良的信贷队伍。
2、建立激励机制
⑴ 目标激励。对在信贷岗位上业绩突出综合能力较强者,优先选拔到领导岗位。
⑵ 荣誉激励。每年根据各项任务完成情况、贷户满意程度,在全市范围内进行评比,对成绩突出者,在全市范围内采取光荣榜、简报报道、外出学习等方式进行大张旗鼓的表彰。
⑶ 培训激励。对优秀信贷员给予提供外出学习的机会。
⑷ 经济激励。对优秀信贷员给予一定的经济激励。
(四)强化营销风险意识,确立以质量为中心的发展理念
银行风险管理高低,主要表现在风险的识别、控制、管理能力上。探索先进的风险管理模式,制定严格的风险管理制度,做到风险控制抓一线,风险鉴别抓真实,风险管理抓制度,努力将新增贷款风险控制在最低限度是的首要任务。
1.明确贷款管理职责,规范责任,确保贷款放得准
一是对“三农”贷款投放实行“五公开”,即公开贷款条件、政策、方式、时间和地点、信贷员的职责权限,提高信贷管理透明度,解决农信社与农户信息不对称的问题,让农户清楚自己是否具备贷款条件,以便及时得到信贷扶持。二是建立村组基本情况表、外出经商务工人员统计表、农户小额信用贷款申报表、农户小额信用贷款收放监测表、农户小额信用贷款统计月报表,登记小额农户贷款发放和收回明细的专用台帐;三是电子登记辖内种养加大户和外出经商、务工人员信息的资料库,包括姓名、身份证件号码、住址、联系方式、所从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等。
2.改进作风,明确信贷员职责。对贷款实行跟踪服务,跟进管理,增强信贷员责任。信贷员要深入包片贷户进行信贷检查,了解贷户的生产经营状况和资金使用情况,随时掌握贷款的风险程度。每天下乡都认真做好记录备查,社主任对其民情日记所记载的农户生产生活情况和下村工作情况进行抽查、核实。同时建立和完善信贷登录系统,审贷小组审批的每笔贷款,从发放、到期、收回全部实行微机监控,预防了多头贷款的现象发生。
3.严格管理,控制风险,确保贷款收得回
对小额信用贷款,坚持“两证一卡”的管理办法,农户只要持有贷款证、身份证(或户口薄),信用社有其相应的贷款管理卡,持证到营业室就可发放贷款;对大额联保贷款,借款人、保证人必须到现场办理贷款手续,其财产共有人也必须在借款合同上签字。
4.落实包放、包收、包效益、包赔偿“四包”责任制,坚持实行信贷员包片和贷款“四包”责任制,严格执行贷款责任终身追究制,增强信贷员的责任感。
5.诚实守信,加大农户信用考核力度。严格实行“三不一降”,即原有贷款不偿还的不贷;不讲信用赖帐不还的不贷;转移贷款用途的不贷;不履行借款合同,不按期结息还本的不贷,降低其信用等级或吊销其《贷款证》。
6.培育信用社风险文化。培育信用社风险文化就是要形成健康良好的行为准则,工作氛围。
(五)全力加强不良贷款管理
盘活不良贷款已成为信用社经营管理中的不可回避的现实问题,由于历史遗留问题及经营方面存在的主、客观的诸多因素,多年来,尽管付出了很大的代价,但部分历史痼疾仍难以根治,因此,只有对症下药,才能真正使信用社“摆脱病根”。
多年来联社对不良贷款管理清收采取了多种手段,取得了一定成效,随着时间的推延,清收难度越来越大,形成原因也发生变化,为此我们要进一步加强学习,更新观念,确立新思路,采取新举措,综合运用各种清收手段加强管理清收。
1.对不良贷款总量、结构、账龄和形态等变化情况进行一次全面调查,综合运用各种清收手段,加快处置进度,提高处置效率,有效防止不良贷款价值贬损。
根据不良贷款调查、估价结果,制定全盘处置策略和分户处置预案,综合运用现金清收、以物抵债、重组转化和呆账核销等处置手段,加快处置进度,降低处置损失。要针对不良贷款中次级类贷款占比大、形成时间短,价值高的特点,逐户梳理,认真分析,制定出切实可行的处置预案,加大力度,加快处置。
2.对新发生的不良贷款,实行责任认定和追究制度。对新增不良贷款年末逾期率超过2%的责任人,风险管理部门会同纪检监察部门在15个工作日内提出责任认定意见,经贷审会审定后建立不良贷款责任档案,对责任人进行责任认定,采取考核、待岗、责任追究等方法管理。
3.成立资产保全办公室,专班清收。一是计划将城区不良贷款集中上收管理,二是对农村信用社调离人员经手的以前的跨区域不良贷款集中管理,三是负责对全辖内的不良客户信息采集,四是落实债务灵活处置,五是千方百计保诉讼时效。
4.设法收集不良客户信息,对综合业务网络上线时没有录入的两呆贷款、呆帐贷款、票据置换贷款信息,进行信息收集补录。通过技术手段来化解分险,防范这些不守信贷户再度借贷。
5.加强对五级分类不良贷款的监测。对次级类贷款要重点监控关注客户重大经营情况变化,积极对借款人第二还款来源进行跟踪,加强贷款抵质押管理和对贷款保证人的跟踪,确保抵押担保的足值与有效。对可疑类贷款要密切关注客户、保证人的生产经营活动,加强有效资产的监控和保全,积极运用各种手段清收处置。对损失类贷款要边清收边完善核销手续。对确实无法收回且符合核销条件的损失类贷款,按有关规定和业务流程组织申报呆账核销;对不符合核销条件的应尽量清收,最大限度减少损失;损失核销后要按规定进行账销案存管理,加强已核销贷款的追索、管理。
(六)规范经营管理,打造流程联社
一是规范各项规章制度。二是科学设计各项管理、各项业务操作流程,做到流程精练、操作性强、实用性高。
八、二〇〇八年工作设想
1.制定《市农村信用合作联社新增贷款预警方案》,发现新增贷款的潜在风险时,对责任人发出《预警通知书》并按有关规定进行处理;
2.签订市农村信用合作联社信贷人员《贷款风险赔偿责任书》,信贷人员上交一定(拟2万元以上)的风险赔偿保证金,实行损失赔偿制度;
3.建立客户经理管理台账,按贡献度将贷款损失按比例与计提的拨备挂钩。
4.信贷员实施跨社、跨区域交流,激发工作热情,防范风险。

二〇〇七年十二月十日

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